Національний банк, що є регулятором також і небанківського фінансового ринку, пропонує запровадити низку обмежень для мікрофінансових організацій щодо вартості кредитів готівкою та максимальної суми позики для одного позичальника. В регулятора впевнені, що конкуренція на ринку не здатна врегулювати окремі болючі питання споживчого кредитування, а страждає від цього насамперед споживачі фінансових послуг.
«Концепція відповідального кредитування» – саме так в НБУ називають запропоновані зміни до діючого законодавства – у першу чергу стосується небанківських позик. Кредит готівкою https://unexbank.ua/kredit-gotivkoyu від банку разюче відрізняється за вартістю від позик МФО. Хоча й тут швидкі онлайн-кредити через високі ставки на ринку навряд чи можна назвати дешевими, відсотки по позиках МФО часто в десятки разів вищі. Тож перша ініціатива регулятора – встановити порогове значення вартості швидких кредитів готівкою на рівні 0,8% на день.
Які обмеження
Друга ініціатива стосується максимального кредитного навантаження на позичальника. Логіка регулятора проста й зрозуміла: аби позичальник не потрапляв до кредитного рабства, коли він вимушений брати нові позики, щоб розрахуватися зі старим кредитом готівкою, треба обмежити суму кредитування залежності від його фінансових спроможностей.
Оскільки розмір щомісячного платежу залежить не тільки від відсоткової ставки за кредитом готівкою, а ще й від строку кредитування, в НБУ пропонують цілком коректну модель – розмір відсотків, які має сплачувати позичальник, не має перевищувати 1/5 його доходу за той самий період. Простіше кажучи, якщо людина отримує 10 000 грн зарплати, їй можна видати кредит, відсотки та комісії за яким у місяць не перевищуватимуть 2000 гривень.
Якщо запропоновані зміни будуть ухвалені, норма призведе до двох важливих наслідків, пояснюють банкіри.
По-перше, це означитиме, що без довідки про доходи від позичальника йому можна буде видати лише обмежену суму кредиту готівкою. Адже в такому випадку розрахунок наведеного вище обмеження доведеться робити виходячи з мінімальної зарплати. Якщо брати за основу строк кредитування 1 рік, існуючі сьогодні ставки за швидкими онлайн-кредитами готівкою на банківському ринку та запропонованим обмеженням максимальної ставки, то вийде, що без довідки про доходи можна буде отримати кредит готівкою на суму від 5 тисяч до 15 тисяч гривень.
Для більших позик позичальнику доведеться документально підтвердити власні доходи. В такому випадку до розрахунку буде включено фактичні дані про зарплату, а не відносно умовні показники «мінімалки».
Звісно, і це по-друге, це призведе до ускладнення процедури оформлення кредитів готівкою, особливо швидких онлайн позик. МФО, як і банки наразі, через обмеження змушені будуть проводити більш ретельну оцінку платоспроможності потенційного позичальника. До радикального збільшення термінів розгляду кредитних заявок це навряд чи призведе – все ж сучасні технології дозволяють проводити більш-менш точні оцінки досить швидко. Але взагалі без документів, серед ночі на будь-яку картку отримати кредит готівкою стане майже неможливо.
Та саме цієї мети й намагається досягти регулятор. Саме позичальники с таким паттерном поведінки найчастіше потрапляють до кредитного рабства. Отже між ними та захмарними відсотками по позиках МФО слід поставити бодай якісь перепони, що змусять адекватно оцінювати власні фінансові можливості.